САЙТ МАКСИМА БОТВИННИКОВА . МОМЕНТ ИСТИНЫ " Не отступать и не сдаваться ".

Архивы рубрики ‘Личные финансы’

Автор статьи: Раевская Екатерина, FinancialFamily.ru

Ежедневно люди получают, отдают, вкладывают или тратят деньги. У кого-то денежный поток напоминает собой бурную реку, а у кого-то – едва заметный ручеек. Все мы живем в мире финансов, но при этом многие из нас не знают даже азы финансовой грамотности.

Для чего нужна финансовая грамотность?

Ответ очевиден – для рационального управления денежными средствами. Знания о правильном обращении с деньгами учат выгодно приумножать, сберегать, вкладывать и разумно распоряжаться своими финансами.

Примеры финансовой безграмотности, к сожалению, есть повсюду. Буквально на днях я общалась с родственницей, которая пожаловалась, что денег катастрофически не хватает, а долги растут. «Что за долги и на что вам не хватает денег?» – спросила я. Оказалось, что у них ежемесячно растет долг за квартплату и коммунальные услуги, потому что муж вынужден был взять кредит на лечение жены. Помимо этого, необходимо питаться, содержать двух сыновей-школьников, покупать необходимые лекарства и расплачиваться за туристическую поездку. Из разговора я поняла, что основной акцент сейчас сделан на погашение кредита, а квитанции по квартплате пока просто копятся и долг за летний отдых тоже завис.Ситуация, конечно, сложная, но, на мой взгляд, откладывать на неопределенный срок оплату коммунальных услуг ошибочно. Можно платить не полную сумму, но некоторую часть, чтобы долг за квартиру не рос так активно. Ведь, согласитесь, потерять жилье – это куда серьезней, чем переплатить по кредитному займу. Впрочем, и по кредиту можно попробовать решить вопрос в свою пользу – для этого, как минимум, надо хотя бы сходить в банк и в письменном виде объяснить свою сложную финансовую ситуацию. Банк – организация серьезная, но в ней работают не роботы, а люди, и сотрудники банка могут пойти вам на уступки, например, отсрочив выплату кредита. Но ни того, ни другого эта семья не предпринимает, и по-прежнему барахтается в долгах. Налицо финансовое невежество.

К счастью, в моей жизни существуют противоположные примеры, когда люди достаточно грамотно распоряжаются своими денежными средствами. Так, например, один мой знакомый еще до кризиса вложил деньги в ПИФы, а когда началось «мировое финансовое землетрясение», он не поддался панике и не бросился в срочном порядке возвращать свои деньги, хотя многие говорили, что все «прогорит». Однако, он никого не стал слушать, а действовал так, как считал правильным, и теперь он с удовольствием наблюдает за тем, как медленно, но верно, большинство его вложений из скучного «минуса» уже превратились в привлекательный «плюс».

Как научиться финансовой грамотности?

Есть множество вариантов, начиная от образовательных учреждений и заканчивая самостоятельным обучением с помощью книг, личного опыта и практических советов от успешных людей. Но нет единого предмета, изучив который вы тут же, словно по волшебству, станете получать миллионы. Оптимальный вариант обучения состоит в том, чтобы регулярно подпитывать себя не только теоретическими знаниями, но и не бояться применять их на практике. Можно перечитать множество книг по финансам, ознакомиться с разными методиками планирования семейного бюджета и даже освоить азы бухгалтерии. Но всё это будет «пустышкой», если за этим не последует никаких действий.

Так нужна ли вам волшебная палочка?

Наверно, каждый из нас хоть раз в год мечтает воспользоваться волшебной палочкой и изменить свою жизнь, добавив роскоши, богатства и успеха. При этом каждый понимает, что такой палочки в природе не существует. Однако, мы забываем о том, что наш мир бесконечно богат и многие возможности человека ограничены всего лишь его неуверенностью, ленью и страхом. Финансовая грамотность – это и есть та волшебная палочка, которая может преобразить вашу жизнь. А пока вы в этом сомневаетесь, другие уже взяли ее в свои руки и начали творить чудеса.

Автор статьи: http://www.gofin.ru/

То, что планировать семейный бюджет – дело жизненно важное, хорошо известно всем. Но как только дело доходит до реальных действий, то не сразу все получается с первого раза. Особенно в тех случаях, когда трудно планировать доход, который выплачивается нерегулярно и колеблется на 50% то в сторону увеличения, то в сторону уменьшения.

Иногда именно эта причина не дает людям возможности рассчитывать семейный бюджет и заставляет жить, как придется, постоянно влезая в долги и зарабатывая себе нервный стресс на этой почве.

Обычно с нерегулярностью выплат и нестабильностью в размере доходов сталкиваются предприниматели, которые все вкладывают в развитие бизнеса, лишая себя даже минимальных выплат на проживание, риэлторы и торговые агенты, живущие на процентах от заключенных сделок, количество которых трудно прогнозировать, наемный персонал, работающий в компаниях-«однодневках», а также люди, задействованные во временных проектах.

В случаях, когда Вы создали свой бизнес и сами определяете свой доход, то рассчитайте себе минимальную сумму, которую Вы будете платить себе в любой, даже самый плохой месяц. Согласитесь, что ради чего-то Вы начали этот бизнес, и этот бизнес должен Вас кормить. Я не говорю о том, что Вы сразу должны платить себе много, но платить себе минимум, так же, как Вы платите другим сотрудникам, Вы можете.

Сколько платить – будет зависеть от того, какой минимум средств Вам нужно, чтобы выжить в течение месяца.

Вы должны понять, что у Вас должна быть месячная зарплата (не та, которую Вы проводите по документам, и с которой оплачиваете налоги, и криминальную сторону такого подхода к которой мы сейчас не обсуждаем), а реальная сумма Вашего прожиточного минимума , если Вы – единственный кормилец или кормилица в семье, или минимальная сумма, которую Вы можете внести в семейные доходы каждый месяц на регулярной основе.

Если Вы заработаете больше, у Вас будет успешный месяц, то это только плюс, Вы сможете улучшить качество своей жизни, позволив себе больше, чем определяет Вам Ваш минимум, отложить на будущие цели и т.п.

Если Вы наемный работник, и сидите на процентах от выполненной работы( например, риэлтор или торговый агент), то Вы тоже можете высчитать результат самого плохого месяца. Наверное, можно предположить, что хотя бы одну сделку в месяц Вы проводите, в противном случае Вы бы не работали там, где сейчас работаете.

Если Вы заключаете 1 сделку в два – три месяца, но такую, которая покрывает Ваши расходы в течение этих месяцев и еще остается, то тогда Вы высчитываете опять же, как и в ситуации с предпринимателем, минимальный прожиточный минимум, и считаете, что доход от своей суперсделки Вы должны разбить на 3 месяца по сумме минимальных расходов.

Если доход Вам выплачивают с опозданием, то другого способа, как планировать себе минимальные расходы, исходя из тех сумм, на которые вы живете ( зарплата супруга, помощь родителей и т.д), и создавать резерв в те месяцы, когда деньги все-таки поступают.

- А что же делать с тем списком потребностей, который остался за пределами минимального бюджета, ведь это же ясно, что на все не хватит?

Прежде всего такой список у Вас должен быть. Как и любой список желаний, он очень мотивирует добиваться большего, если начать задавать себе вопрос, «как я могу это себе позволить?».

При поступлении средств, превышающих минимум (ведь бывают же более удачные месяцы) Вы делите сумму, превышающую доход на две части. Одна идет на создание резерва, другая – на улучшение качества жизни, т.е. на все то, что есть в Вашем списке.

-А если на все, что написано в списке, денег не хватило? – спросите Вы.

- Тогда сделайте себе СЕКВЕСТР! Как в государственном бюджете проводят реструктуризацию бюджета с целью сокращения отдельных расходных статей, так и Вы, используя принцип « нет поступлений – нет расходов».

- В чем же здесь мое преимущество? – может продолжить свое негодование читатель.

- Не только в том, что экономный образ жизни научит Вас больше ценить и считать свои деньги, но и в том, что у Вас есть отличный повод учиться и расти.

Предпринимателю – учиться строить бизнес и получать прибыль, торговому агенту или человеку, доход которого зависит от успешно проведенных сделок, улучшать свои навыки продаж , чтобы увеличить количество заключенных сделок и, как следствие увеличить тот доход, на который они живут.

Наемному работнику, регулярно исполняющему свои трудовые обязанности,- научиться уважать себя, потому что любой труд должен быть оплачен. И если работодатель задерживает зарплату, то он вас не уважает. И это очень хороший повод начать уважать себя и определить свое место на рынке труда.

Том Питер, американский гуру в области бизнеса, сказал, что мы вступаем «в эру свободных агентов», так что временные сложности с нерегулярным доходом надо воспринимать, как благоприятную возможность добиться успеха.

А ведение спартанского образа жизни в течение какого-то времени только подстегнет вашу мотивацию добиться успеха и увеличить свои доходы. Не упускайте эту возможность и, как говорят американцы «превратите этот лимон в лимонад!»

Автор статьи: EzineArticles.com, перевод FinancialFamily

Деньги действительно заставляют Землю вращаться, и то, как Вы управляете своими деньгами, повлияет в будущем на возможность взять кредит в банке. Чем лучше Вы будете управлять Вашими финансами, тем легче Вам будет взять эту суму под меньшие проценты.

Чтобы заставить деньги работать, Вам нужно развивать сознание миллионера. Один из главных факторов – это самоконтроль, второй – упорная работа. Чтобы начать самостоятельную жизнь с правильной ноги, Вам нужно научится финансовому планированию. Нужно научится ставить перед собой финансовые цели и притворять в жизнь план действий, который поможет достигнуть этих целей:

1.Создайте для себя эффективную организационную систему, которая могла бы учитывать приход и расход денег, а также напоминала о предстоящих платежах. Выберите один день в неделю, чтобы навести порядок в своих финансах: укажите Ваш заработок, возможные траты, а также выплаты по счетам. 2.Если Вы уже взяли кредит, позаботьтесь о том, чтобы получать отчет о выплатах ежемесячно. Это поможет Вам видеть ясную картину Вашего финансового состояния. Убедитесь, что будете получать такой отчет и научитесь правильно анализировать его.

3.Если нужно, воспользуйтесь помощью эксперта в определении своих финансовых целей.

4.Составьте бюджет и следуйте ему.

5.Поставьте перед собой небольшие инвестиционные цели, и каждый год откладывайте небольшую сумму денег. Вкладывайте их и сберегайте разумно.

6.Используйте кредитную карту благоразумно и мудро. Хорошо подумайте перед тем, как тратить деньги, которых у Вас нет. За покупки платите только наличными. Пользуйтесь кредитной картой только в экстренных случаях, а не как дополнительные деньги, чтобы жить полноценной жизнью.

Научитесь постоянно оценивать Ваше финансовое состояние.
- Делайте оценку Вашего чистого дохода и долгов.
- Анализируйте Ваш денежный поток. Это покажет Вам, нужно ли сократить какие-либо расходы, зарабатывать больше, чтобы покрыть расходы или скорректировать бюджет.
- Спроектируйте действенный персональный финансовый план, который покроет расходы и выделит деньги для инвестиций и сбережений.
- Просматривайте Ваш план хотя бы раз в квартал, чтобы вносить изменения и улучшать его.

Используйте компьютерные программы для создания действенного финансового плана. Найдите для себя дополнительную работу, которая поможет покрыть предстоящие расходы, а также делать небольшие, но постоянные вложения.

Ключ к успешному управлению деньгами – держаться подальше от искушений, всегда платить по счетам вовремя, учится экономить деньги, избегать необязательных расходов, как например, перекусывать в кафе или покупать ненужную одежду. Если Вы хоть понемногу будете дисциплинировать себя и избегать займа денег лишь потому, что эти деньги легко доступны, Вы сможете хорошо управлять Вашими финансами.

Изучите основы процентных ставок, кредитов, страховок и инвестирования. Читайте как можно больше на тему управления деньгами. Когда необходимо, воспользуйтесь услугами финансового советника или других специалистов в сфере финансов. Большинство из них с удовольствием помогают студентам, а некоторые даже делают это бесплатно.

Планируйте выплату процентов, расходов, и доходов, и Вы увидите, что Ваша кредитная история представит Вас, как надежного человека.

Автор статьи: Семейный бюджет, 2008, № 8

Кроме двух бед (дураки и дороги), озвученных когда-то Гоголем, у нас, россиян, есть еще одна: мы не планируем свое финансовое будущее. Судите сами: 72 процента американцев имеют финансовый план, который четко соблюдают, а в России всего лишь 11 процентов населения планирует свой бюджет. Наши новые герои — Николай и Наталья решили улучшить эти статистические данные и обратились к нам за финансовым планом.

Состав семьи Ковалевых: папа Николай (35 лет), мама Наталья (25 лет) и дочка Сонечка. Малышке всего два года, поэтому Наталья пока находится в отпуске по уходу за ребенком, так что единственным кормильцем семьи выступает Николай. Он начальник отдела одного из московских коммерческих банков. Ежемесячный доход главы семьи составляет 70 000 рублей.

До рождения дочки Наталья работала консультантом в магазине и получала за это 30 000 рублей. В итоге ежемесячный доход семьи составлял 100 000 рублей. Этой суммы молодым людям вполне хватало. Они тратили ее на себя, хозяйство и даже немного откладывали «на всякий случай». Когда родилась дочка и семье пришлось жить только на доходы Николая, супруги поняли: чтобы денег по-прежнему хватало на необходимые нужды следует четко планировать и учитывать расходы. Этим и занялась Наталья. Уже после месяца ведения гроссбуха молодая мама знала, как расходуются деньги семьи. Самыми значительными оказались расходы на обслуживание ипотечного кредита и на «продуктовую» статью.

Расходы Николая и Натальи (на месяц):

Ипотечный кредит 15 500
Продукты питания 12 000
Автомобиль 5000
Одежда 4000
Медицинские расходы 4000
Развлечения, культурные мероприятия, подарки 4000
Прочие расходы (в основном мелкие бытовые покупки) 3000
Коммунальные услуги 2500
Интернет + моб. тел. 2000
Итого 52000

Несколько лет назад Николай купил однокомнатную квартиру (ее сегодняшняя рыночная стоимость около 200 000 долларов). На покупку жилья некоторую сумму пришлось брать в кредит. Ежемесячные платежи по ипотечному кредиту составляют 15 500 рублей. Выплаты по кредиту продлятся до мая 2011 года.

Когда в семье было больше денег, супруги часть средств откладывали на депозит. Однако проценты по нему были маленькие, а вокруг шумели такие страсти, в частности, по ПИФам, которые в то время показывали просто фантастическую доходность. Вот супруги и решили часть сбережений (400 000 руб.) оставить на депозите, а часть попробовать инвестировать в новый инструмент. В итоге они вложили 80 000 рублей в паи смешанного фонда, а 15 000 — в фонд акций.

Первый ПИФ за 2007 год показал доходность 15 процентов, а вот фонд акций оказался в минусе. Кроме того, Николай интересуется торговлей ценными бумагами на бирже. Сначала он учился торговать по демоверсии, теперь решил попробовать поиграть на реальные деньги. Выделил из семейного бюджета и положил на счет брокеру 50 000 рублей (сейчас часть этой суммы в деньгах, часть в бумагах).

Финансовые цели

Несмотря на то что семья сделала первые шаги к осуществлению своих целей, Николай и Наталья сомневаются, в правильном ли направлении они идут. Тем более что финансовые цели у них многочисленные и дорогостоящие. Так, например, семья планирует свою однокомнатную квартиру поменять на трехкомнатную. Для этого, естественно, им понадобится доплата — по примерным подсчетам более 100 000 долларов. Заняться обменом они планируют после того, как выплатят ипотечный кредит и квартира будет выведена из залога.

В 2010 году молодые люди хотят поменять автомобиль, а это еще более 18 000 долларов. К тому времени Наталья выйдет из декретного отпуска и в финансовом плане семье будет легче. На работу молодая мама предполагает выйти в ноябре 2009 года.

Сегодня Соня совсем еще кроха, но время летит незаметно и родители решили уже сейчас откладывать деньги на учебу дочери. К тому времени, как она подрастет, диплом, по мнению супругов, обойдется не менее чем в 1 000 000 рублей.

Ну и самая последняя цель, грустная, но неотвратимая, — накопления на старость. Молодые люди планируют скопить капитал, который бы обеспечил им пенсию в размере 800 долларов на каждого.

Проанализировать финансовое положение семьи и дать практические советы по осуществлению планов мы попросили Андрея КОСОЛАПОВА, финансового советника. Финансовый план составлен 27 июня 2008 года.

Идеальная семья

Как правило, составление финансового плана начинается с поисков свободных денег для инвестирования. Семья Ковалевых — идеальный клиент для финансового консультанта. Можно сказать, воплощение мечты.

Супруги организовали учет семейных расходов, их доходы превышают расходы, и, наконец, они имеют возможность ежемесячно откладывать 18 000 рублей, а в будущем, после выхода Натальи на работу, эта сумма увеличится. Стоит сказать, что сомнения наших героев напрасны. Для достижения поставленных ими целей вполне достаточно тех сумм, которые они могут себе позволить инвестировать.

Однако, несмотря на то что финансовая ситуация в семье вполне благоприятная: есть средства на депозите, небольшие вложения в паевые фонды, имеется собственная квартира (пусть пока что небольшая) — в структуру активов нужно внести некоторые изменения.

Инвестиции

В первую очередь это касается депозита, на котором сейчас хранится 400 000 рублей. Данную сумму следует уменьшить. Почему? Ответ прост: депозит может быть использован для хранения финансового резерва семьи. Иными словами, денежного запаса «на всякий случай». И запас этот не должен быть слишком большим. Вполне достаточно, если он будет равен расходам семьи за полгода (или даже менее). Если же на депозите находится большая сумма, то это значит, что средства инвестированы неэффективно. То есть деньги не работают так, как могли бы.

Поэтому следует перевести их в более прибыльные инструменты, например в ПИФы. Кроме того, банковский депозит может быть использован для промежуточного накопления средств. То есть ежемесячно в течение, например, года семья откладывает свободные деньги на депозит, а один-два раза в год переводит эти накопления в другие инструменты (ПИФы, страховые компании, взаимные фонды).

Зачем такой сложный механизм? Во-первых, некоторые вложения требуют определенных сумм. Например, минимальная сумма инвестиций во взаимные фонды (зарубежные аналоги российских ПИФов) — 5000 долларов или евро. Во-вторых, путь реализации целей должен быть максимально простой. Ведь каким бы замечательным ни был план, если он требует каждую неделю делать инвестиции, то скорее всего останется лишь на бумаге. А сделать одну-две инвестиции в год совсем необременительно.

Теперь рассмотрим конкретные цифры. Расходы семьи составляют 36 500 рублей в месяц (без учета платежей по ипотеке), умножаем их на шесть месяцев и получаем около 200 000 рублей. Такую сумму можно оставить на депозите. Остальные 200 000 рублей следует вложить, как было сказано выше, в ПИФы.

И пусть Николая и Наталью не смущает отрицательный результат их самостоятельных инвестиций в фонд акций. ПИФ акций — достаточно рискованный инструмент, вкладываться в него следует хотя бы на несколько лет. При этом результат в какие-то годы может оказаться отрицательным, и это вполне нормально. Главное — получить прибыль в конце долгосрочных инвестиций. А для этого необходимо тщательно выбирать фонды для вложений, ведь если управляющий ПИФа не отличается высокой квалификацией, то инвестору не поможет никакой план.

Что касается имеющихся вложений в ПИФы, то пока их можно оставить без изменений, поскольку инвестированные суммы невелики. В любом случае необходимо регулярно (в идеале — каждый год) пересматривать сделанные инвестиции и выбирать объекты для новых вложений.

Наши герои должны принять во внимание следующую информацию. При составлении долгосрочного финансового плана даются рекомендации по конкретным инструментам лишь на ближайший год. Хотя сам план может быть рассчитан на 15–20 лет. Просто невозможно точно предсказать, какова будет ситуация на рынке даже через пять лет, и какие фонды будут наиболее подходящими для инвестиций в будущем. Но, разумеется, когда приходит время, финансовые консультанты дают клиентам конкретные рекомендации. Пытаться сделать это заранее — почти то же самое, что гадать на кофейной гуще.

Ну и, наконец, остаются вложенные в акции 50 000 рублей. Эта сумма вполне достаточна для того, чтобы Николай на собственном опыте почувствовал, как работает рынок. Конечно, не стоит при этом безоговорочно рассчитывать на прибыль (хотя возможно все), а убытки (если они возникнут) следует рассматривать как своеобразную плату за опыт. Я не рекомендую увеличивать эту сумму: для обучения ее вполне достаточно. Главное, чтобы игра на рынке не повлияла на реализацию финансового плана. Дополнительные вложения в акции могут быть сделаны только при наличии дополнительных доходов! То есть сначала — инвестиции по плану, затем все остальные.

Страхование

Россияне часто забывают о финансовых инструментах, которые обеспечивают семье дополнительную защиту. Давайте исправляться. Мы предлагаем главе нашей семьи застраховаться, купив полис накопительного страхования. В будущем перед нашими героями стоит задача дать образование дочери Соне.

Накопительная страховка позволит решить эту задачу, как бы ни сложились жизненные обстоятельства. Но сразу уточню: здесь не идет речь о так называемой программе «с фиксированным сроком выплаты», по которой страховую сумму могла бы получить только Соня и только при достижении определенного возраста. Я предлагаю использовать более гибкую программу смешанного страхования, не имеющую таких ограничений.

Каковы должны быть параметры этой страховки? Если Соня пойдет в первый класс в 2013 году, то при одиннадцатилетнем обучении в школе деньги для учебы в вузе понадобятся в 2024 году. Если ежегодный взнос по страховке составит 50 000 рублей, этого будет достаточно, чтобы ко времени поступления девочки в высшее учебное заведение получить чуть более миллиона рублей.

Отмечу, что эти расчеты сделаны исходя из так называемой гарантированной доходности. Если же страховая компания получит дополнительный доход, то она непременно поделится им со страхователем. Как правило, реальная доходность инвестиций в накопительную страховку на несколько процентов выше гарантированной. Так что вполне можно ожидать лучшего результата.

Конечно, сейчас семья выплачивает ипотечный кредит, а значит, жизнь и работоспособность Николая застрахованы. Но эта страховка ни в коей мере не заменяет накопительную, ведь у нее совершенно иная цель: гарантировать банку возврат суммы кредита и процентов. Накопительное страхование решает иные задачи: оно обеспечивает семье финансовую защиту, а также гарантирует накопление средств на образование Сони.

Осуществляем план

Перейдем непосредственно к тому, как Николай и Наталья могут достичь своих целей. Получится у них это легко! Доказательство тому — наши подробные расчеты (таблицы с подробными расчетами выдаются героям лично. — Прим. редакции). Следует отметить, что все расчеты выполнены с использованием весьма консервативных предположений. Прогнозы доходности очень осторожные: по консервативным инструментам — 3,5 процента годовых, по умеренным — 10 процентов, по агрессивным — 15 процентов. К тому же расчет велся без учета роста доходов Николая и Натальи. Более того, мы несколько занизили все доходы, а расходы завысили, но даже при таких исходных предположениях расчеты показали достижимость всех целей. В реальности же все может оказаться лучше, чем в расчетах. Однако от наших героев требуются некоторые усилия: следовать плану.

Финансовые инструменты

Нашим героям мы посоветовали вкладывать деньги в самые различные инструменты: ПИФы, страховые компании, зарубежные взаимные фонды. Все эти финансовые механизмы можно разделить на три группы по степени риска, причем в каждой группе будет несколько инструментов (2–3). Следует отметить, что нет однозначного соответствия «одна цель — один инструмент», для оплаты одной цели может использоваться несколько инструментов, и в то же время каждый инструмент может быть использован для оплаты нескольких целей.

Консервативные

Как уже было сказано выше, для Николая надо открыть программу накопительного страхования. Это и будет первый консервативный инструмент. Но это еще не все: в 2013 году супругам рекомендовано начать использовать программу фондового накопительного страхования в одной из зарубежных страховых компаний. До 2021 года в нее инвестируется по 100 000 рублей ежегодно (реальные вложения будут в другой валюте, например в долларах), а с 2022 года сумма взноса увеличится.

Рублевая накопительная страховка — это, как было сказано выше, своеобразная гарантия того, что образование Сони будет оплачено. Что касается фондового страхования, средства будут использованы для создания пенсионного капитала. Фондовое страхование, очень кратко говоря, — это инвестирование в зарубежный фондовый рынок через страховую компанию. А если воспользоваться одной из стандартных стратегий инвестирования, предлагаемых страховой компанией, можно получить гарантию сохранности средств и даже небольшой доходности.

Умеренные

Данными инструментами будут как российские ПИФы умеренного риска, так и зарубежные взаимные фонды.

Агрессивные

В качестве таких инструментов будут использованы российские фонды с агрессивной стратегией.

Таким образом, список вложений состоит как минимум из пяти инструментов. Вполне возможно, что по мере реализации плана одни инструменты будут заменяться другими.

На консервативные и умеренные инструменты приходится примерно по 40 процентов активов, а на агрессивные — 20 процентов. План рассчитан таким образом, чтобы придерживаться этого соотношения. Тем самым была реализована вполне определенная стратегия инвестирования, то есть соотношение активов по рискам. Именно такая стратегия оптимальна для Николая и Натальи.

И, чтобы внести окончательную ясность, расскажем, как будут достигаться цели семьи.
Новая машина в 2010 году. Для ее покупки достаточно средств, которые будут накоплены в течение года на депозите. Ведь уже в ноябре 2009 года Наталья выходит на работу и часть ее дохода может быть инвестирована.
Обмен квартиры в 2011 году. Будут использованы средства:
а) от продажи старой квартиры;
б) ипотечный кредит на 10 лет под 11 процентов годовых, сумма кредита — 85 000 долларов, а ежемесячный платеж составит 38 200 рублей;
в) частично средства выводятся из умеренных фондов (400 000 руб.).
Обмен машины в 2017 году. Из агрессивных фондов выводится 550 000 рублей, кроме того, используются накопления на депозите, сделанные в течение года.
Обмен машины и обучение Сони в 2024 году. Из агрессивных фондов изымаются 500 000 рублей, из умеренных — 800 000 рублей и, как обычно, используются средства, накопленные на депозите за год. Здесь следует отметить, что скорее всего на оплату обучения Сони не потребуется сразу вся сумма. Обычно оплачивается каждый курс вуза. В этом случае произойдет небольшая корректировка плана, результатом станет увеличение итоговой суммы: ведь если средства еще какое-то время не выводятся из активов, то они продолжают работать и увеличивать капитал.

Что в итоге?

В 2028 году капитал семьи должен составить более 530 000 долларов. Даже если просто перевести эти средства в пенсионную программу одной из зарубежных страховых компаний, то можно рассчитывать на доход примерно 4 процента годовых, а это почти 900 долларов в месяц на каждого супруга.

Итак, все цели семьи достижимы, но для этого, как мы уже говорили, требуется всего лишь соблюдать план. А это совсем несложно, ведь планирование не подразумевает множества сложных действий. Семье нужно будет делать всего лишь одну-две простые операции в год, таких как покупка паев ПИФов.

Автор статьи: Анна Бердникова, shkolazhizni.ru

Ребенок пошел в школу. Пока я сама вожу его туда и забираю. Каждый раз, когда мы проходим мимо киоска с мороженым, он просит купить, со словами: “Я так устал, что мне хочется мороженого.” Первую неделю я с улыбкой покупала. К концу второй учебной недели поняла, что покупка сладости превращается в серьезную статью расхода. В связи с этим мои вопросы. Как же воспитать у ребенка правильное отношение к деньгам? О чем и как надо разговаривать и с какого возраста начинать? С какого возраста дети могут иметь карманные деньги?

Отношение детей к деньгам всегда зависит от отношения к деньгам в семье, оно собственно и формируется под влиянием семейного восприятия денег. Однако это не означает, что дети будут относиться к деньгам точно так же, как родители – возможно, совсем наоборот. Чтобы воспитывать зрелое отношение к деньгам у ребенка, необходимо взрослым предварительно разобраться со своим умением ими распоряжаться, со своим отношением к ним.

Нельзя научить ребенка тому, чего не умеешь сам. Деньги тоже воспитывают. Пренебрежительное отношение взрослых к деньгам, стремление огородить детей от материальных проблем может воспитать у детей иждивенчество и нежелание знать о возможных экономических трудностях семьи.

И другая крайность – постоянные разговоры о деньгах, преувеличение их значимости могут воспитать алчность и зависть. Трудная задача родителей – найти золотую середину.

Ученые, исследовавшие этот вопрос, утверждают: дети действительно учатся у родителей отношению к деньгам и обращению с ними, но не потому, что родители их учат этому, а потому, что дети наблюдают за родителями, многое усваивают, делают выводы. Изначально у ребенка не сформировано отношение к деньгам, генетически в этом не было необходимости.

,Для ребенка бывает очень трудно понять, что деньги – это эквивалент товаров и услуг. Он пока не знает их стоимости. Однако уже с маленьким ребенком, дошкольником, на эти темы можно разговаривать: объяснять на доступном уровне, откуда берется зарплата, почему в магазине дают сдачу, сколько конфет или мороженого можно было купить на те деньги, которые заплачены за ремонт вещи, сломанной ребенком в порыве гнева… Надо объяснять ребенку свои действия. Например, что в данный момент деньги нужны на еду или на общую крупную покупку.

Необходимо приучать ребёнка платить деньги. Пусть ваш двухлетний малыш вручит деньги продавцу, когда делаете покупку. Ребёнок ещё не поймёт, что он делает, но со временем осознает, что вы не берёте эти вещи просто так – вы платите за них деньги. Другая потенциальная возможность поучиться – банкомат. Пусть малыш наберёт пальцем ваш секретный код. А потом объясните ему, что это не деньги банка; это ваши деньги. Вы с папой их заработали, банк их только хранит для вас, а вот теперь вы немного берёте.

На вопрос о том, когда у ребенка впервые могут появиться собственные карманные деньги, я отвечу немного неопределенно: с того момента, когда возникает потребность самостоятельно их тратить. Звучит немного странно, поэтому я сразу сделаю несколько поясняющих оговорок.

Во-первых, лучше не в дошкольном, а в младшем школьном возрасте – когда ребенок уже вышел в более широкий социум, стал более зрелым и вдумчивым, научился считать и может соотнести стоимость покупки и количество имеющихся денег.

Во-вторых, если ребенок более или менее понимает проблемы родителей: в курсе, что деньги надо зарабатывать и это немалый труд. В семьях, где родители рассказывают детям о своей работе, те могут уже в первом классе проявлять такое понимание.

В-третьих, если ребенок знает, зачем ему нужны деньги, и может довольно внятно ответить, на что он их потратит.

В-четвертых, если он умеет ходить в магазин – рассчитывать небольшую сумму, не забывать сдачу.

Хорошо, когда вместе с переходом на денежные отношения увеличиваются обязанности ребенка. Если он считает себя достаточно взрослым для траты денег по своему усмотрению, значит, дорос и до некоторых домашних дел.

И конечно, сумма, которую мы даем ребенку, зависит от достатка нашей семьи. И все же это карманные деньги, а значит, их не должно быть много по определению.

В каких случаях стоит быть осторожным с выдачей карманных денег?

Если ребенок слабо представляет, где работают родители, что такое зарплата и откуда она берется. Причем такая наивность бывает не только у деток обеспеченных родителей. Такими же инфантильными могут оказаться и дети, чьи родители зарабатывают крайне мало, но изо всех сил стараются, чтобы ребенок этого не заметил.

Если он не умеет отказываться от мелких желаний.

Если ребенок неуправляемый: плохо себя ведет, не держит свои обещания и любит приврать. Если вы решили, что ребенку пока рано иметь свои деньги, не отказывайте ему в грубой форме. Объясните, почему вы пока против карманных денег и при каких условиях возможно их получение.

В некоторых семьях дети получают деньги за хорошие отметки, полученные в школе или за выполнение некоторых домашних дел. Как сказывается на детях подобная практика?

Не стоит делать конкретную привязку к оценкам, к домашним поручениям. Но если это уже сделано, помните о “подводных камнях”. Возможно, очень скоро ребенок за “просто так” не захочет ни учить историю, ни мыть посуду. Ведь интерес к учебе или осознание необходимости хозяйственных действий может подмениться исключительно стремлением к деньгам.

Все это не значит, что вообще никак не надо отмечать успехи сына или дочери в учебе или других делах. В этом случае лучше эмоциональное поощрение. Похвалить, например. Да и подарок на окончание учебного года будет очень кстати – как признание заслуг и трудов ребенка, как знак внимания к его делам.